【Jun保屋】教你买保险

　　这几天，保险圈儿被一款保险刷屏了——众安保险推出的尊享e生医疗保险。

　　当我前两天听说这款保险的时候我是有点不相信的，因为按照宣传，它好的有点不真实，网上所有关于这款保险的帖子都表达着一个观点：尊享e生，买买买！

　　这款保险是否值得买买买呢？一起来了解一下。

　　对于一款中、高端医疗保险，我最关心的有下面这几个：

1. 是否保证续保？

2. 社保外费用是否可报销？

3. 保额是否够高？

4. 保费是否够便宜？

　　以上四点排名有先后。

　　下面我们就从这四点了解下这款保险。

　　是否保证续保？

　　关于这个问题，宣传页面有这样一句话：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。按照这个说法，续保是不用担心的，真是这样吗？后面详细说。

　　社保外费用是否可报销？

　　这张图就很好的解答了我们的问题，查阅下保险条款，关于药品费是这样规定的：

　　药品费指实际发生的合理且必要的由医生开具的具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。

　　明确说明了国产或进口药品，所以社保外用药也不用担心了。

　　保额是否够高？

　　一般疾病每年都有最高100万医疗费用保障，注意是每年100万；如果是恶性肿瘤，每年最高可以有200万医疗费用保障，是不是高的有点不真实，都在怀疑是否用的完？最好一分不要用。

　　保费是否够便宜？

　　在有社保的情况下，20岁大约200元/年，30岁大约300元/年，40岁大约400元/年，这保费真的是很便宜很便宜。

　　真的这么完美？

　　保证续保，没有社保限制，保额高，保费低，这么完美的保险真的存在中国保险市场？尊享e生真的集这四点于一身？我真的是有点不相信的，当然如我所料，尊享e生真的没有这么完美，因为它是不保证续保的，它的续保又是什么情况？往下看。

　　关于续保

　　基本可以认为尊享e生是保证续保的，为什么是基本可以认为？

　　关于续保，宣传页面是这样说的

　　曾经理赔过还可以续保么？

　　根据《健康保险管理办法》第三条和第七条规定，短期健康险需不含保证续保条款，但只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费。

　　但是尊享e生保险条款上关于续保是这样写的：

　　第十一条 连续投保

　　本合同期满，投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。

　　本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

　　当我第一次看到这个合同条款的时候我是绝望的，因为已经明确写了本合同为非保证续保合同。如果理赔后不能续保，或理赔后有拒保的可能性，这款保险对我的吸引力就要减少99%了。

　　我有疑问了

　　既然合同明确写了不保证续保，为何却要宣传“续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”？难道保险公司在明目张胆的虚假营销？我相信众安保险是没有这胆量的，也不会这么傻的，于是乎我走上了“漫漫求真”路。

　　我先去查了宣传页提到的《健康保险管理办法》第三条和第七条规定是什么鬼。

　　《健康保险管理办法》于2006年6月12日由中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，自2006年9月1日起施行。

　　我们知道，众安保险全称为众安在线财产保险股份有限公司，所以众安保险是财产险公司，而不是人寿保险公司或健康保险公司，所以按照第七条的规定，只可以经营短期健康保险业务；再根据第三条的规定，短期健康保险不能含有保证续保条款。所以，众安保险是没有开发及销售保证续保健康险资格的。

　　可这也仅仅证明了众安保险没有销售保证续保健康保险的资格，并没有证明或体现宣传中所说的“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。

　　进而我打电话给众安保险客服电话求证，得到的答复是这样的。

　　众安客服答复说，尊享e生保险不会因为正常理赔而导致无法续保，这个答复给了我希望，这跟宣传页面上说的是相一致的啊，如果投保没有不如实告知，没有骗保，投保及理赔都符合规定，那么保险公司就不会拒绝续保。并且我也进一步确认这个答复可以代表永安保险官方的答复。

　　我的观点

　　关于续保，我觉得“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”这个宣传是可信的，主要理由有以下几点：

1. 众安客服的答复跟这个宣传是相一致的；

2. 我在保险公司工作这几年，认识到保险是一个很规范的行业，特别是保监会对保险公司的监管及处罚都是很严格的，保险行业可能会有一些公司的小分支机构或业务营销人员虚假宣传，但在总公司层面虚假宣传几乎是不可能发生的，所以我并不认为众安保险会在互联网上这样虚假宣传。

3. 这款保险续保不会因理赔而拒保，应该说是它最大的卖点，大部分客户都是冲着这一点来买这款保险的，如果以后没有遵守这个承诺，必将发生群体性投诉事件，这必将对众安保险的声誉造成巨大伤害，所以众安保险也不可能因为这款保险做虚假宣传，得不偿失。

　　买买买！

　　尊享e生这款保险基本上满足了我对一款中、高端医疗保险的所有期待：不会因理赔而无法续保、社保外费用可报销、保额够高、保费够便宜；所以，我对这款保险的态度也就三个字：买买买！

　　对于一个7口之家（夫妻2人，夫妻双方父母4人，子女1人），这样的中国常见家庭结构购买该款保险保险：

　　如果夫妻是在31-35岁，保费为349元/年；

　　父母在51-55岁，保费为949元/年；

　　小孩在0-4岁，保费为699元/年；

　　购买保险总花费=349x2+949x4+699=5193元。

　　一家7口每年总支出5000元保费（随着年龄增长有少量增长），换取每人100万/年的医疗保障，这种情况下看病真的贵吗？

　　尊享e生，值得一人一份。

　　这里是购买链接

　　关于这款保险的条款、投保小细节；关于它与永安乐健一生的比较，会在后续文章推出，可以先说一点，相较于乐健一生，我更推荐这款保险。