养老金要准备多少才够用?

来源:京东理财作者:日期:2016-06-16


   你觉得人会永生吗?你想永生吗?


       谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔最近在接受《花花公子》专访时(是的你没有看错),表达了他的看法。在他看来,到2029年,医疗技术将使人均寿命每过一年就能延长一岁,这就意味着我们有可能会长生不死。是不是突然觉得这个世界很美好?

       可是再回头一想,不对啊,“人活着,钱没了……”肿么破?

       未来会不会实现永生,京东金融菌不知道,至于怎么预防“人活着,钱没了”的问题,倒是每个小伙伴都应该早考虑的问题。
       

       我们应该准备多少钱才够养老?这个问题不同的家庭会有不同的答案,毕竟不同的家庭对旅游、教育、兴趣投资、遗产、恩泽社会等不同的生活目标都有各自的追求。不过,总有一些基本的养老需求是对多数人都适用的,我们可以大概算出来。
   
       在正式开始计算之前,京东金融菌先来明确一些概念:

关于养老金替代率

       养老金替代率=退休当年的养老金/退休前一年的工资,是衡量退休后生活保障水平的指标,替代率越高,越能保证退休生活的品质。一般认为,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前现有的生活水平,也就是如果你退休前年薪10万,退休后应保证每年有相当于7万的养老金收入水平,如果替代率达到60%~70%,也可以维持基本生活水平;但如果低于50%,情况就有点不妙了,你的生活水平可能会比退休前有较大幅度的下降。

       凄惨的退休生活当然不是我们想要的,所以下面的计算是按照70%的替代率来算的。另外,为了避免通货膨胀对购买力的侵蚀,每年养老金额按照过去20年CPI平均增长率2%来增长。

关于退休年龄

       人力资源与社会保障部已确认将延迟退休年龄,并将于2017年推出具体方案,根据网传的渐进延退时间表,65岁退休几乎已成定局。本文假设退休年龄为65岁,预期寿命为85岁。

关于工资增长

       以帝都为例,根据北京市人力资源和社会保障局发布的数据,从1995-2014年这20年间北京市年平均工资从8144元增长至77560元,平均每年增长11.93%,2015年北京市企业工资增长指导线为3.5%。我们取一个中间较低的数值,按工资每年增长5%来计算。


       根据上面这些条件计算——以帝都目前的平均工资为基础,每年增长5%,每年通货膨胀水平2%,65岁退休,70%的养老金替代率目标(也就是退休后保持退休前收入的70%)——我们就得出了下面这张图表,不同年龄阶段到65岁退休时的养老金需求总额:


       也就是说,如果你今年30岁,到65岁退休时需要有787万养老金储备,才能够正好保持生活水平不降低,一直持续到85岁。如果你今年45岁,那么你需要的数字差不多是380万。

       什么?我现在30岁,退休时需要有将近800万的养老金?这还是平均的基础水平?

       小伙伴们稍安勿躁。金融菌这里算出来的是一个总额,这800万并不是全部都要靠小伙伴们自己来攒。在国家“广覆盖、保基本”的养老保险制度下,每年还可以领取一部分基本养老金,虽然替代率逐年降低,但国家已经意识到这一危机,延迟退休年龄了不是么?相信国家会保住40%的替代率,也就是说你只需要准备另外的30%,如果按照30岁需要的787万计算,大概也就是337万。

       还是觉得任务艰巨?金融菌再教你一招,如果你退休后能保证每年3%的投资收益率水平(只需要投资在京东小金库就差不多能达到这个水平),这个数字又可以进一步下降。

       如果我们刨开国家层面的基本养老保险,在退休后投资或不投资的两种情况下,需要自备的养老金水平是这样的:


       也就是说,如果你现在30岁,只要在65岁退休前攒够242万,再保证退休后继续投资,每年获得3%的收益,就能够保持退休后的生活水平不下降,直到85岁。

       好吧,金融菌承认,这可能仍然不是一个能够轻松达到的数字。但正因为如此,我们才要早做打算啊!


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