澳洲最全医疗保险知识贴!公立、私人、留学生医保大扫盲!

来源:凯邦融正作者:日期:2016-11-02

人生嘛,总是离不开“生老病死”这四个字,对于国内的医保体系我们也是一知半解,来到澳洲面对各种医疗保险小伙伴们更是一脸懵逼。简单说就是无论你是在澳洲土生土长还是海外移民或者游客,只要你在澳洲境内,都是需要购买保险的。别懵啦!这真的很重要!(敲黑板)



公立医疗保险---Medicare




公立医疗保险就是大家所谓的Medicare,也是大家所说的免费医疗保险,只要你在澳洲拿到了永久居留权或者是公民,那么你就会拿到这张保险卡,看病绝大多数情况下是免费的,包括支持Bulk Bill的家庭医生(GP)、公立医院和部分专科诊所。

医院医疗服务 Hospital

关于最基础的医院医疗服务,小编为大家总结如下:

公费病人(Public Patient)+Medicare:根据澳洲政府制定的国民医疗保险福利收费清单(Medicare Benefits Schedule, MBS),公费病人可以免费享受在公立医院的食宿、接受的治疗、护理、以及出院后的继续治疗。Medicare会100%支付公立医院的费用。但是!作为公费病人,你没有权利选择医生,必须由医院指派医务人员为你看病,你也不能选择何时住院或者手术,还要和其他病人一起在大病房合住。(紧急情况例外)

公费病人+Medicare+私人保险:你可以选择公立医院作为公费病人住院治疗,当然同时你要接受小编刚叨叨的那些弊端…… But!你有私人保险啊,奏可以选择更高级方便滴私人医院啦。

私人病人(Private Patient):作为私人病人在公立或者私立医院就诊的部分医疗服务费用可根据MBS 标准的75%由 Medicare 报销。其它费用如病房费、护理费等需个人自理或者由私人医疗保险公司支付。 

门诊医疗 Medical

这里Medical的含义指在医院之外的医疗机构就诊,如全科和专科医生医生诊所、医疗中心、化验检查中心等。

之前小编那篇澳洲看病的扫盲贴里面简单提到过,如果你有Medicare,你在诊所看General Practitioner (GP家庭全科医生)是可以不用花一分钱的,如果看Specialist(专科医生) MBS则可以报销85%。只要你去的诊所门口挂着(Bulking Billing)那你就一分钱都不用花啦!

药物福利 Pharmaceutical

依据澳洲政府的药物福利计划(Pharmaceutical Benefits Scheme,PBS), Medicare为病人提供处方药补助。政府有明确的补助处方药清单,每种处方药物个人只需支付自付费(Co-payment)。 不同的处方药有不同的资费金额,2015年的标准是每种药物的自付费最多不超过$37.70。合人民币大概170元左右,就是政府给你的补助了,天朝的小伙伴们是不是每次去医院基本要花个千八百的?看到这里是不是心痒痒的不行了?不过,在土澳,也不是所有药品属于福利计划内哦,有些还是要自掏腰包的。对于自付费标准政府每年都会调整,请你做个有心人多关注。(详情戳→http://www.pbs.gov.au/pbs/home

在澳洲,那些重病的可怜人天天买药也不会倾家荡产,因为政府制定了药物安全网计划(PBS Safety Net),其目的是帮助民众控制买药时的支出,不至于造成经济上的困难。2015年临界线为$1453.9,个人或家庭的药物支出超出此临界线后,您可以向药房领取一张优惠卡(PBS Safety Net card)。再需要买处方药时,每个药品只需支付不超过6.10澳元的自付费。政府会每年调整药物安全网的临界线。小编觉得西方国家的体系真是完善,值得我们借鉴和学习,这样就不会有那么多的穷苦人一旦生病就倾家荡产了……

除了药物安全网计划,澳洲还有国民医疗保险安全网(Medicare Safety Net)

国民医疗保险安全网主要包括:全科和专科医生诊疗费用、医学影像检查(超声波、CT、X光、MRI等)、以及其它医学化验的费用。国民医疗保险安全网不包括在医院内治疗的费用和通过转帐支付(Bulk Billing)的费用。

你只要在Medicare 登记加入国民医疗保险安全网,就可以得到这种安全保障。当医疗费用支出达到安全网临界线时,Medicare会通知您,在当年度内继续使用Medicare医疗服务时,可以从Medicare报销更多的费用。

比如,如果你患了慢性疾病,需要频繁的看医生做检查,是不是很担心累计的看病费用带来的负担?这个安全网可以帮助你减少在医院外的医疗机构就诊时发生的医疗费用。当个人或家庭的医疗开销达到一个临界值,以后在医院外的诊所或医疗中心看病的费用可以减免。从2016年1月1日起,当个人/家庭在医院外的医疗机构看病时自掏腰包的费用(Out-of-Pocket Costs),即实际向医生支付的医疗费(最多不超过MBS标准的150%)和Medicare 可报销费用的差额超出一定金额后,Medicare 还可以再报销自费部分的80%的医疗费用。根据家庭情况,这个差额标准为$400、$700、或$1,000不等。

报销范围:

Medicare 可报销的医院外医疗服务有:

  • 全科医生和专科医生诊疗费;

  • 由医生操作的医学化验检查费,如X-光、病理检查等;

  • 眼科医生操作的眼科检查;

  • 由医生执行的大部分手术和治疗;

  • 由政府批准的牙医执行的部分牙科手术;

  • 以及其它Medicare批准的医疗服务。

Medicare 不可报销的医院外医疗服务有:

  • 人身保险,养老金管理公司,或者其他会员机构 (比如保险公司,雇主,或者政府机构) 所要求的身体检查;

  • 接受非临床需要的医疗如美容治疗等;

  • 救护车费用(有些地区的州政府为退休和低收入者或本州居民提供免费救护车服务,如昆省和塔省);

  • 大部分牙科检查和治疗;

  • 大部分理疗、假肢、脊柱按摩、家庭护理等费用;

  • 针灸(除非医生建议);

  • 近视眼镜和隐形眼镜;

  • 听力辅助设备;

  • 家庭看护;

  • 持卡人在境外的医疗费用。

♥温馨小提示♥

  1. Medicare不能报销的那些医疗服务,如果你不得不需要,又担心可能产生的费用会超过个人的承受能力,可以选择一种适合自己医疗需求的私人医疗保险来帮助分担医疗费用。下面小编就会为大家好好解释私人医疗保险相关的知识。

  2. 如果需要做X-光、核磁共振等医学检查,你必须选择在Medicare注册登记的影像检查治疗中心,Medicare 才会报销相关的医疗费用。

海外留学生医疗保险---OSHC


来留学是不能参加澳大利亚的国民医疗保险Medicare滴。所有留学生,必须在学生签证的有效期内购买澳大利亚海外学生医疗保险,相应的如果学生签证获得延长,你也必须相应地延长您的保险计划。如果留学生有配偶或者年龄不满18周岁的子女在澳大利亚陪读,他们也必须参加海外学生医疗保险。OSHC支付依据是根据现行的医疗指导收费标准进行的。国际学生在OSHC保险单的覆盖下可以享有跟澳大利亚居民基本一致的医疗福利。


OSHC 保险包括什么?

  • 在医疗指导收费标准清单上(上文提到的MBS)的在院的医疗服务(例如,全科医生)的报销金额;

  • 在医疗指导收费标准清单上(MBS)的住院医疗服务可以100%报销(例如,手术);

  • 报销公立医院或者与保险公司有协议的私立医院的多人病房食宿费;

  • 每一个会员都会享有从单价为$50一份的药物至最高消费为$300(家庭会员为$600)一年的药物报销福利。海外学生在没有任何适当保险覆盖的情况下,很可能会面对一笔巨大的医药用品开销,特别是肿瘤(癌症)治疗;

  • 救护车服务。

OSHC 保险不包括什么?

  • 在赴澳前已经预支的开销;

  • 在前往或离开澳洲旅途中多产生的开销;

  • 被遣送出澳洲的海外学生或因为任何原因依赖于澳洲的学生;

  • 已经得到损害赔偿和赔偿补助的。

大家可以看出,上述保险内容和基本的Medicare内容差不多,所以如果要享受更多医疗服务,留学僧也可以购买上文说到的附加保险(General Treatment or Extras Cover),比如,牙科治疗、验光配镜、按摩针灸、理疗(Physiotherapy)、足科治疗、脊椎指压按摩(Chiropractor)等辅助医疗项目。

如何申请海外学生医疗保险?

申请学生签证时,必须获得澳洲学习期间的海外学生医疗保险,通常学校会和一家保险公司合作为留学僧提供医疗保险。在缴纳学费的同时交医疗保险费用。(如果是政府资助的国际留学生,那澳洲政府来cover你的保险费~)

如果你自己早有打算,不想选择学校推荐的保险,那么可以购买其他政府制定的保险公司的OSHC~比如:主要有五家政府指定的保险公司提供学生保险,Medibank Private,BUPA Australia,Australia Health Management,Alliance Global Assistance,Nib OSHC(小编觉得Medibank不好用,Alliance还不错哦)。你可以在这些公司的网站上比较保险的价格以及保险服务项目,并且通过其网站直接购买。依据2016年的费用标准,单身狗学生一年的保费大概$400~$550,家庭保险全家一年的保费大概在$4000~$6000。相对比其他签证的医疗保险来说,简直便宜到爆炸啊!不过,你也别想着换签证不换保险,如果你不是学生签证了,需要立刻联系保险公司更换险种,当然一般保险的险期会比你的签证多出几个月,你有充足的时间选择适合你的保险计划。


OSHC看病怎么报销?

医生收费和MBS报销标准的差额是你自己承担的费用,例如,全科医生诊疗费一般根据澳大利亚国民医疗保险规定的MBS标准100%报销。按照2015年Medicare的报销标准,每次20分钟之内的诊疗费可以报销$37。如果你的全科医生收费$50,那么保险公司将报销37×100%=$37,你个人需要支付50-37=$13。

通常有以下几种方式:

  • 可以自费支付所有医疗费用,然后凭收据去保险公司报销(推荐)

  • 可以由医疗机构直接向您的保险公司结算费用(最好的选择!)

  • 可以通过保险公司网站申请报销(不推荐,因为要根据reciept上的各种No.来选择给你看病的医生,灰常复杂,容易出错!)

  • 可以根据保险公司的要求把资料邮寄给保险公司(这个也不太推荐,不过如果你买的是medibank这种鸡肋公司的学生保险,你会发现,你问遍了办事处打遍了电话给你的答复就只能是寄过去……耗时还不保险!!差评!)

  • 可以去学校的合作点直接申请报销(小编当年就读的悉尼大学就有一个Alliance OSHC合作点,员工极其友善)

如果需要住院治疗,通常情况下,医院会将帐单直接送到保险公司。你如果在私立医院住院,最好和保险公司核实该医院是否属于报销范围。如果不是,那你就要好好考虑啦,因为你个人需要支付额外的住院费。

OSHC 如何买药?

之前提过的PBS广大留学僧是不能享受的……而且OSHC对处方药物的报销也有限制,所以购药支出可能比较高。一般,保险公司规定每种药物报销不超过$50,每人每年不超过$300(家庭每年不超过$600)。在买药时,你个人先要支付每种药品的共付费用(co-payment)。如果药费超过$50,你还要再支付超额的费用。如果超过了年度药品报销限额,你需要自己支付以后的费用。必须先自费支付所有费用,然后向保险公司报销。

私立医疗保险




正因为公立医疗保险卡不是所有地方都是免费的,这才孕育而生了私立医疗保险,所以私立医疗保险的主要作用在于覆盖那些Medicare不涵盖的部分。


而 私立医疗保险又分为 医院保险(Hospital Cover)和附加医疗保险(Extra Cover) ,这两种保险都包含救护车服务。


医院保险(Hospital Cover) :私立医院保险包括不支持Bulk Bill的GP(家庭医生)、私立医院、其他专科诊所、牙科手术、中医等等,甚至有了私人医疗保险可以帮你减少去大医院看病的排队等待时间等等


附加医疗保险(Extra Cover) :附加医疗保险则是一种附加险种,包括基础牙齿护理(洁牙)、配眼镜和物理治疗(按摩)、其他理疗之类


附加保险 General Treatment Cover

附加保险英文又称为Extras Cover,顾名思义,就是包括了不属于Medicare报销范围的普通治疗(General Treatment)或辅助治疗(Ancillary Cover)。比如牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。(一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制)

Extras Cover可以单独买,也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意,单买Extra Cover,而没有购买Hospital Cover的,不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare Levy Surcharge。另外,Extra Cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。


>>>私立医院保险补贴 – private health insurance (PHI) rebate


政府根据你的年龄和收入或者家庭收入会进行一定的补贴



(图片来自Nexus)

根据以上的表格,在针对自己的年龄和收入或者家庭收入,可以找到自己或家庭在2015年7月1日-2018年6月20日如果购买私立医院保险能够享受到的政府补贴。例如如果你个人年收入少于9万澳币或者你们家庭收入(二选一)少于18万澳币,并且年龄在65岁以内,购买私立医院保险可以享受26.791%的政府补贴。

>>>加收私立医院保险处罚 – LHC(Lifetime health cover) Loading


当你满足了年龄和收入的条件,如果不买私立医院保险,政府会对你取消所有的补贴,当你若干年以后再想买私立医院保险的时候,政府还要加收额外的处罚金额。保险费会根据你超过31岁后的未缴年数,每年递增额外2%,连续多缴10年后才能恢复原价,总上限70%。


如果移民到澳洲的时候已经超过30岁了怎么办呢?只要在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险,就可以免交附加费了。

>>>加收个人所得税 – Medicare levy surcharge


光补贴还不足以吸引很多人来购买私立医院保险,所以政府为了推动更多人来买,又规定如果你到了年纪并且家庭收入达到了标准还不买,政府就要加收你的个人所得税了.




(图片来自Nexus)

小编来给大家解读一下这个表,依据2015~2016年的标准,收入在9万澳元以下的个人或者收入在18万以下的家庭,在购买补充私人医疗保险时所支付保险费的27.82%可由政府退款。如果年龄超过65周岁,那么政府可退回保险费的32.457%。年龄超过70周岁则可退回37.094%的保险费!

个人收入超过14万澳元或者家庭收入超过28万澳元以后,就不能再得到政府的私人医疗保险回扣退款……

所以在购买保险前最好先向保险公司确认你选择的保险计划是否可得到政府保险回扣哦!

终身健康保险 Life Health Cover


这个也是澳洲政府变向鼓励大家购买私人医疗保险的花招~

政策表明,如果你在年满31周岁之前加入私人医疗保险,可以免除终身健康保险附加费。如果在31周岁之后加入私人医疗保险,那么需要支付额外的保险费。在31周岁之后,每增加一岁的年龄,你的私人医疗保险中的医院保险费(Hospital Cover)要相应增加2%,最多不超过70%。举个栗子,如果你在40岁开始购买私人保险,你必须交纳保险费,另外再加上2%x10=20%保险费作为终身健康保险的额外费用,所以,总共必须交纳120%的保费(premium)。

But!!如果您购买的是附加保险(Extras Cover),则不需交纳终身健康保险的附加保险费。当你在31周岁生日之后的第一个七月一日之前就开始购买私人医疗保险中的医院保险(Hospital Cover),也不必交纳终身健康保险附加费。

如果你连续购买私人医疗保险超过十年后,就不必再交纳终身健康保险附加费。但如果你中止购买私人医疗保险,则又要重新开始交纳终身健康保险附加费。是不是累觉不爱了,活在世上真不容易啊……

如果是你的爸爸妈妈长辈们移民到澳洲,年龄肯定超过30岁了是不?那怎么办?好办!只要在加入国民医疗保险Medicare之后的12个月内开始购买符合规定的私人住院保险,就可以免交终身健康保险附加费!超过12个月后再购买,保险费就会根据年龄相应增加。 一定要记住哦!一定要记住哦!一定要记住哦!



TIPS:关于澳洲医疗保险的一些常见概念

Excess :超额部分的上限,其实就是自付的部分。比方说,假如有一个人买的险种规定保单中每年每人的excess为1000,他在等待期后住院,费用中要给医院手术室费深切治疗室费1500,那么病人自己出1000,剩下的500由保险公司报销。

Co-payment:也是自付的部分,比如说,住院费收500/晚,如果你的险种列明尼的co-payment是50,那也就是保险公司报销450/晚,你自付给医院50/晚。

Waiting period :等待期。新购保险,更换保险公司,或者在同一保险公司升级险种,都是有一定等待期的。每个可受益项目的等待期不同,有的保险公司搞促销会免掉受保人的部分项目的等待期。

Rebate:政府鼓励大家买私人医疗保险(hospital cover& general treatment cover),于1999年开始实行Federal Government 30% Rebate计划,就是说,买私人保险,政府补贴30%的保费(Premium),65-69岁的政府贴35%,70岁以上的政府贴40%。因为有这项政策,大部分保险公司都会在你选择险种时给你报上一个打了折的价格,因为保险公司会直接问政府要补贴,向受保人收的保费是已经打了折的。享受政府这笔保费补贴的是所有澳大利亚的公费医疗卡Medicare持有者。访客购买私人保险不享受联邦政府这笔补贴。

Loading:超龄参保者需要多付的保费,政府倡导大家早点买私人保险,终身买,年年缴。买得晚了就要多缴保费,叫做loading。受保人在第31个生日后的第一个7月1日之前购买不用多付loading,参加保险时的年龄每超过30岁1年那就得付 2% loading,上限是多付70%保费。需要多付loading的受保人,在连续缴了10年保费后,loading就不用缴了。

Long stay patient:长期住院的病人.如果连续住院超过35天,那么就被认为是长期住院病人或者有疗养院护理性质的病人,这意味着病人要继续住院必须自付更多的住院费,The Health Insurance Act 1973规定,超过此天数期限后的住院费,保险公司不得报销。

Access Gap Cover / gap cover

每个医生(或者专科医生)收取的治疗费都是不一样的。Medicare给住院的自费病人报销 (Medicare Benefit Schedule )MBS中项目的75%的医生费用,剩下的25%由保险公司付,但是因为有的医生收取的费用是超过MBS的项目费用的,那么保险公司提供了一个叫做 Access Gap Cover的概念。比方说,一个阑尾炎病人,医生总共收3000刀手术开刀费及术后在院内的治疗费,其中2000刀属于MBS费用,1000刀是超过MBS的费用,那么 Medicare先给报销2000*75%,然后保险公司报销2000*25%,如果保险公司提供Access Gap Cover,而且这个医生也接受Access Gap Cover协议,那么保险公司会另外再报销一笔Gap Cover(有上限额度),假如说是$400, 那么该病人最终自己掏腰包付给医生的费用就是$3000-$2000-$400=$600。


(原文转自Nexus)


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