“我有社保了,还需要商业保险吗?”问出多少人的心声

来源:阳光客服报作者:日期:2016-06-22


社保报2万,商保赔17万!大病面前,有社保真不用买重疾险吗?

2016年3月,41岁的胡先生在医院被诊断为舌腹高分化鳞癌,因分别于2009年、2013年和2014年投保过医疗险、重疾险等保险,接到报案后,保险公司理赔人员随即探视慰问。


2016年5月30日,胡先生正式提出理赔申请,6月3日,理赔人员将17万余元的批单送达,胡先生感激道:“我原以为有社保就够了,没想到这次大病住院医疗费花了5万多,社保报销2万多,商业保险赔了17万多,还是商业保险好。”


毋庸置疑,这就是商业保险的魅力所在!只要真真切切感受过它的好,就绝对赞赏有加!


可事实是,一旦大病缠身,有三种费用是一定要花的:

一、医疗费。据卫生部信息中心统计,人的一生罹患重疾的概率高达72%,手术治疗的平均费用在10万元。


二、康复费和后期疗养费。一般重大疾病的治疗费中,1/3为直接的手术费用,而2/3都是后期治疗和康复中需要使用的间接费用。比如,脑中风后遗症,这种发病率高、并发症多、复发率高的疾病,发病后10年治疗、康复费用在36万元左右(3000元每月)。


三、收入损失费。一个人生病了,肯定没法工作,假若年收入20万,休息一年就损失20万,休息两年就损失40万。在医学上有个词叫五年生存率,也就是说得了病之后如果没五年,不能称得上是完全恢复,而这五年中绝对不能像之前一样拼命的去工作。另外,一个人生病,需要陪床护理,如果家人不可以不上班来护理,那么就得请护理人员,这笔开销不可小觑;而如果家人请假来陪护,工资损失也在所难免。


而以上三种费用,只有医疗费是社保能报销的,且自费医疗费用和起付线以内的费用不予报销。商保中的重疾险则不同,不受实际花费限制,确诊即赔付。比如保额50万,只要符合规定即可第一时间得到50万理赔,而至于这笔钱如何分配,保险公司不予干涉,可以用见效快、痛苦少的药物和治疗方法;也可以去疗养度假,毕竟是“三分治七分养”;当然还可以弥补一下这期间的工作损失,不至于家人的生活水准直线下降。


医保只发挥了基础性作用

医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用,是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。不过,医保“保而不包”的局限性也相当明显,它面临着起付线、封顶线等多个风险缺口,而且还有报销比例的限制,通常在50%至70%之间,此外自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。


医保的基本设计原理是低水平、广覆盖,在用药部分,社保只能报销《社保药品目录》中的药品。没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品是不能报销的。然而,一旦罹患重大疾病,很多时候都必须使用新药和进口药。患上大病的病人在治疗过程中可能还需要进口器械、特殊诊疗项目等帮助,这些是无法通过基本医疗保险获得报销和补偿的。


重疾面前,阳光给您“一路阳光”


(综合自保险岛、网络)


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