养老保险替代率低于50%应考虑购买商业保险

来源:陌生锅作者:日期:2016-07-03

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 目前构成我国养老金的三大支柱包括社会基本养老金、企业年金/职业年金、个人养老金。我们的养老问题,由社会、企业和个人来共同应对。社会基本养老金,也就是我们通常讲的养老保险;企业年金是由雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金,职业年金是事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,建立的补充养老保险制度;而个人养老金就依靠个人储蓄、投资理财,以及商业养老保险。

  我国养老保险压力目前主要集中在第一支柱上,第二支柱企业年金的替代率仅为1%,第三支柱商业养老保险的密度和深度也与西方国家差距很大。

  我国社会基本养老保险在养老险方面只是一个基本的保障,无法充分满足人们年老时维持一定的生活标准的要求,远远达不到满足我们未来养老品质生活的需要。人们为了在年老退休后仍能维持相当的生活水平,有必要在工作期间将收入中的部分投入到长期储蓄或者养老保险中。因此建议目前经济条件允许的情况下,应及早用商业养老保险补充社保养老缺口,让我们能过上尊严和体面的晚年生活。



  计算养老保险替代率

  退休后,单靠社会基本养老保险能否满足养老需求,可以量化计算。

  2012年社会平均工资是4692元,最高14076元。企业每月交工资的30%,个人每月交8%。计发公式=基础养老金+个人账户=上年度社会平均工资*缴费年限+个人账户/计发月数。如果60岁退休,计发月数是139个月。

  举例来讲,张先生月工资3000元,缴费30年,60岁退休。退休工资=4692*30%+(4692*8%*12月*30年)/139个月=2380元。

  王先生月工资20000元,缴费30年,60岁退休。退休工资=4692*30%+(14076*8%*12月*30年)/139个月=4324元。


  养老保险替代率=退休工资/退前工资*100%。可以算出张先生的养老保险替代率为79.33%,王先生的替代率为21.62%。

  从以上案例可以得出结论,月工资20000元的王先生的养老保险替代率较月工资3000元的张先生低很多。


  养老保险替代率是用来反映退休人员基本生活保障水平的重要指标。国际经验表明,如果养老保险替代率大于70%,退休后可维持退休前的生活水平;如果达到60%至70%,即可维持退休前基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前大幅下降。

  所以,建议广大中产家庭,在社会养老保险目前还不能满足您的养老需求时,又希望退休后维持退休前的生活水平,那就需要通过其他途径补充养老金储备。

  选择商业养老保险时,首先要想清楚通过购买养老保险达到什么目的。比如要做到所缴纳保费的本金绝对安全,退休后能否按时领到钱,是希望活多久拿多久还是年纪大时能一次拿一大笔钱,有病治病,没病可以请保姆照顾自己。然后再根据自己的需要从众多产品中采用排除法选择。

  在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低是它最大的缺点,需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是,将退休后的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的,需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外,风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具,使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

  回归保险的保障功能

  商业养老保险丰富了社会养老保险的种类,相比之下,社会养老金只能按月领取固定数额,缺乏弹性,而商业养老险提供了更多的选择,可以按月领、按年领,还可以一次性领取一大笔资金,如两全保险;有的还可以到一定年龄时再领取一部分养老金,如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此,消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦,或希望集中使用资金的话,在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还。



  相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言,商业养老保险的长期收益率也许并不占优势,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?对此,中德安联上海分公司资深营业区总监李永宏指出,这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别。而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。同时,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,选择养老保险就能“活得越久,领得越多”,这是其它理财方式无法提供的。

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